Elegir entre un hipoteca convencional y uno FHA es una de las decisiones más importantes al comprar casa.
Comparamos crédito, enganche, seguro hipotecario, límites y costos para que elijas la mejor opción para tu situación.
Comparación Rápida
| Característica | Convencional | FHA |
|---|---|---|
| Enganche mínimo | 3-5% | 3.5% |
| Crédito mínimo | 620 | 580 |
| Seguro hipotecario | PMI (cancelable) | MIP (por vida del hipoteca) |
| Límites del hipoteca (2024) | $766,550 | $765,549 |
| Tipo de propiedad | Principal, secundaria, inversión | Principal solamente |
| Cosignatarios | Permitidos | Permitidos con restricciones |
¿Cuándo es Mejor FHA?
Crédito bajo a moderado
FHA acepta crédito desde 580, e incluso 500 con 10% de enganche.
Poco enganche disponible
Con solo 3.5% de enganche puedes calificar para FHA.
Primer comprador
FHA es popular entre primeros compradores por sus requisitos flexibles.
DTI más alto
FHA permite hasta 56.9% de DTI con factores compensatorios.
¿Cuándo es Mejor Convencional?
Buen crédito
Si tu crédito es 620 o más, las tasas convencionales suelen ser más bajas.
Puedes dar 5% o más
Con 5% de enganche y buen crédito, convencional suele ser más barato a largo plazo.
Quieres cancelar el PMI
El PMI se cancela automáticamente al 78% de capital, reduciendo tu pago mensual.
Casa de inversión
Solo los convencionales permiten financiar segundas viviendas e inversión.
Costos Totales Comparados
Supongamos una casa de $300,000 con un hipoteca a 30 años fijos. Este ejemplo compara el costo aproximado en los primeros 5 años:
| Concepto | Convencional (5%) | FHA (3.5%) |
|---|---|---|
| Enganche | $15,000 | $10,500 |
| MIP inicial (FHA) | — | ~$5,100 |
| Seguro mensual (5 años) | ~$6,000 PMI | ~$9,500 MIP |
| Pago extra total (5 años) | ~$6,000 | ~$14,600 |
FHA puede requerir menos efectivo al cierre, pero el MIP añade costos a largo plazo. El convencional suele ser más barato si planeas quedarte en la casa varios años.
Refinanciamiento: FHA a Convencional
Si compraste con FHA y tu enganche fue menor al 10%, es probable que estés pagando MIP mensual durante toda la vida del hipoteca. Una estrategia común es refinanciar a un hipoteca convencionaluna vez que acumules suficiente equity y mejore tu crédito.
Requisito de equity
Necesitas al menos 20% de equity para evitar PMI en el nuevo hipoteca.
Crédito mínimo
Generalmente se requiere 620+ para calificar a convencional.
Beneficio
Eliminas el MIP y posiblemente bajas tu tasa de interés.
También puedes refinanciar de FHA a FHA (streamline) para bajar la tasa, pero eso no elimina el MIP. Si tu objetivo es quitar el seguro hipotecario, convencional es la mejor opción.
Preguntas Frecuentes
Respuestas sobre convencional vs FHA
¿Cuál es mejor: hipoteca convencional o FHA?
Depende de tu perfil. Si tu crédito es 620+ y puedes dar 5% de enganche, convencional suele ser mejor porque el PMI es cancelable. Si tu crédito es 580-619 o tienes poco enganche, FHA puede ser tu mejor opción.
¿Qué es mejor, PMI o MIP?
El PMI de los hipotecas convencionales se cancela al llegar al 78% de capital acumulado. El MIP de FHA puede durar toda la vida del hipoteca si tu enganche es menor al 10%.
¿Puedo pasar de FHA a convencional?
Sí, puedes refinanciar de FHA a convencional una vez que tengas suficiente equity y cumplas los requisitos de crédito. Esto permite eliminar el MIP.
¿Cuánto de enganche necesito para FHA?
El enganche mínimo para FHA es 3.5% si tu crédito es 580 o más. Con crédito de 500-579, necesitas 10%.
¿Puedo comprar una casa de inversión con FHA?
No. FHA solo permite financiar vivienda principal. Para casas de inversión necesitas un hipoteca convencional o comercial.
¿Cuánto cuesta el seguro hipotecario en cada hipoteca?
En FHA pagas 1.75% de prima inicial más MIP anual de 0.50-0.75%. En convencional el PMI varía según el crédito y enganche, típicamente entre 0.3% y 1.5% anual.
¿Quieres comparar tu pago?
Usa nuestra calculadora gratuita para ver cuánto pagarías con FHA, convencional y otras opciones.
Datos: Fannie Mae + Freddie Mac + HUD / FHA 2026
Actualizado: Julio 2026
Datos: Fannie Mae / Freddie Mac / FHA 2026
Actualizado: Julio 2026