¿Qué es un Hipoteca Convencional?
Un hipoteca convencional es una hipoteca no asegurada ni respaldada por el gobierno federal. En lugar de FHA o VA, estos hipotecas son respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac, las dos empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) que compran hipotecas en el mercado secundario. Los hipotecas convencionales son el tipo de hipoteca más común en los Estados Unidos.
Beneficios Clave:
Enganche desde 3%
Programas con 3-5% de enganche
PMI Cancelable
Se elimina al 78% de capital acumulado
Flexibilidad de Propiedad
Segundas viviendas e inversión
Tasas Competitivas
Mejores tasas con buen crédito
¿Quién califica?
Requisitos principales
- Puntaje de crédito mínimo de 620 (740+ para las mejores tasas)
- DTI (relación deuda-ingreso) máximo de 43-45%
- Enganche mínimo del 3-5% (20% para evitar PMI)
- Empleo estable e historial de ingresos verificable por 2+ años
- Reservas suficientes (1-6 meses de pagos PITI según el prestamista)
- La propiedad debe ser residencia principal, segunda vivienda o inversión
Diferencia clave con FHA
A diferencia de FHA que acepta crédito desde 580, los hipotecas convencionales requieren mínimo 620. Sin embargo, el PMI es cancelable, mientras que el MIP de FHA dura toda la vida del hipoteca si tu enganche es menor al 10%.
Requisitos de la Hipoteca Convencional en 2026
Puntaje de crédito mínimo: 620
El piso oficial de Fannie Mae y Freddie Mac es 620. Pero ese número apenas te abre la puerta — tu puntaje determina tu tasa y cuánto pagas de PMI:
620–679
Calificas, pero pagarás tasas más altas y PMI más caro.
680–739
Mejores tasas y acceso a opciones de enganche bajo.
740 o más
Acceso a las mejores tasas del mercado.
Si tu puntaje está por debajo de 620, una hipoteca FHA con puntaje mínimo de 580 puede ser tu mejor camino mientras construyes crédito. Si apenas estás empezando tu historial en EE. UU., revisa nuestra guía de crédito para inmigrantes.
Enganche mínimo: 3% a 20%
El mito de que necesitas 20% de enganche es falso. Con una hipoteca convencional puedes comprar con:
- 3% de enganche: programas Conventional 97, HomeReady (Fannie Mae) y Home Possible (Freddie Mac), disponibles para compradores primerizos y, en algunos casos, para compradores repetidos con ingresos moderados.
- 5% de enganche: la opción estándar para la mayoría de compradores.
- 20% o más: eliminas el PMI por completo.
Ejemplo real: en una casa de $300,000, el enganche de 3% son $9,000; el de 5% son $15,000; el de 20% son $60,000. Los programas HomeReady y Home Possible también aceptan ingresos de familiares que viven contigo y permiten usar ayuda de enganche (DPA) de programas estatales — una ventaja enorme para familias multigeneracionales. Revisa los programas de tu estado en nuestra sección de estados.
Relación deuda-ingreso (DTI): hasta 45–50%
Tu DTI es el porcentaje de tu ingreso mensual bruto que se va en pagos de deuda. Para una hipoteca convencional:
- Hasta 45%: aprobación estándar.
- Hasta 50%: posible con buen puntaje de crédito y ahorros de reserva, mediante la aprobación automatizada de Fannie Mae (DU) o Freddie Mac (LPA).
Cómo calcularlo: suma todos tus pagos mensuales de deuda (futuro pago hipotecario + carro + tarjetas + préstamos estudiantiles) y divide entre tu ingreso bruto mensual. Si ganas $6,000 al mes y tus deudas suman $2,700, tu DTI es 45%.
Historial laboral, reservas y costos de cierre
- 2 años de historial laboral (no necesariamente en el mismo empleo), con W-2 y talones de pago recientes; los trabajadores independientes presentan declaraciones de impuestos de 2 años.
- Además del enganche, necesitas cubrir los costos de cierre (2% a 5% del precio de la casa) y, en algunos casos, demostrar 1–2 meses de pagos hipotecarios en reserva. Detalles en nuestra guía de costos de cierre.
El PMI: Qué Es, Cuánto Cuesta y Cómo Eliminarlo
Si das menos del 20% de enganche, pagarás PMI (Private Mortgage Insurance o seguro hipotecario privado). Protege al prestamista, no a ti, si dejas de pagar.
Costo típico
0.3% a 1.5% del monto del préstamo al año. En una hipoteca de $285,000, eso son entre $70 y $350 al mes, según tu puntaje de crédito y tu enganche.
La gran ventaja frente a FHA
El PMI convencional se cancela: desaparece automáticamente cuando tu saldo llega al 78% del valor original de la casa, y puedes pedir que lo eliminen al llegar al 80%. Con una tasación nueva que demuestre mayor valor, puedes eliminarlo aún antes.
Ojo: el seguro hipotecario de FHA (MIP) dura toda la vida del préstamo si diste menos del 10% de enganche — solo se elimina refinanciando. Por eso, a largo plazo, la convencional suele salir más barata si tu crédito es 700+.
¿Quién Debería Elegir una Hipoteca Convencional?
La hipoteca convencional es tu mejor opción si:
- Tu puntaje de crédito es 700 o más — obtienes las mejores tasas y el PMI más barato.
- Tienes 5% a 20% ahorrado — evitas el MIP permanente de FHA.
- Planeas quedarte en la casa muchos años — el PMI se elimina solo; a largo plazo ahorras miles.
- Compras una segunda casa o inversión — FHA, VA y USDA son solo para residencia principal; la convencional no tiene esa restricción.
- Tienes residencia permanente, visa de trabajo o DACA — las hipotecas convencionales de Fannie Mae y Freddie Mac aceptan residentes permanentes, titulares de visas de trabajo (H-1B, L-1, etc.) y beneficiarios de DACA con número de Seguro Social válido. Para más detalles por estatus, consulta cómo comprar casa sin ser ciudadano.
Considera otra opción si:
- • Tu puntaje está por debajo de 640 (FHA probablemente sea más barata).
- • Eres veterano (VA no tiene enganche ni seguro hipotecario — ver guía VA).
- • Solo tienes ITIN, sin Seguro Social — los préstamos convencionales de Fannie/Freddie requieren SSN válido. Existen hipotecas con ITIN de prestamistas especializados, aunque con tasas y enganches más altos.
Tasas de la Hipoteca Convencional en 2026
Las tasas convencionales se mueven con el mercado, pero tu tasa personal depende de cinco factores:
Puntaje de crédito
El factor más importante. La diferencia entre 660 y 760 puede ser más de medio punto porcentual.
Enganche
Más enganche, mejor tasa.
Tipo de propiedad
Casa unifamiliar es la más barata; condominios y propiedades de inversión pagan más.
Plazo
15 años suele tener tasa más baja que 30 años.
Puntos de descuento
Puedes pagar por adelantado para bajar la tasa.
Consejo práctico: pide cotizaciones el mismo día a al menos tres prestamistas (banco, cooperativa de crédito y prestamista en línea). Las cotizaciones del mismo día son comparables; las de días distintos no.
Cómo Calificar Paso a Paso
Revisa tu crédito (2–6 meses antes)
Descarga tus reportes gratis en AnnualCreditReport.com y corrige errores — un error de pago atrasado puede costarte 30+ puntos. Si tu puntaje está por debajo de 620, enfócate en pagar tarjetas y no abrir cuentas nuevas.
Calcula tu presupuesto real
Los prestamistas aprueban más de lo que la mayoría de familias puede pagar cómodamente — decide tu propio límite con impuestos, seguro y PMI incluidos. Usa nuestra calculadora hipotecaria.
Junta tus documentos
Identificación oficial y comprobante de estatus migratorio (green card, EAD, visa), número de Seguro Social, W-2 y declaraciones de impuestos de 2 años, talones de pago de los últimos 30 días, estados de cuenta bancarios de los últimos 2 meses y carta de regalo si un familiar te ayuda con el enganche.
Obtén la preaprobación
La preaprobación (preapproval) es una carta del prestamista que dice cuánto te prestan. En mercados competitivos, ningún vendedor toma en serio una oferta sin ella. Compara al menos tres prestamistas — es gratis y las consultas múltiples en 14–45 días cuentan como una sola en tu crédito.
Busca casa y haz tu oferta
Con la preaprobación en mano, trabaja con un agente de bienes raíces que hable español y conozca tu zona. No pagues al agente de tu bolsillo — normalmente lo cubre el vendedor.
Tasación, inspección y aprobación final
Después de la oferta aceptada: inspección de la casa (tú la pagas, $300–$500, no te la saltes), tasación ordenada por el prestamista, y revisión final de documentos (underwriting). Responde rápido cualquier solicitud del prestamista.
Cierre
Firmas los documentos, pagas enganche y costos de cierre, y recibes las llaves. Puedes pedir los documentos del cierre en español — muchos prestamistas los ofrecen, y tienes derecho a traer un intérprete.
Pros y Contras
Pros
Sin seguro PMI con 20% de enganche
Si das el 20% de enganche, no pagas seguro hipotecario privado (PMI), reduciendo tu pago mensual.
PMI cancelable
A diferencia del MIP de FHA, el PMI se cancela automáticamente al llegar al 78% del valor de la propiedad.
Mayor flexibilidad de propiedades
Puedes financiar casas unifamiliares, segundas viviendas, propiedades de inversión y multifamiliares.
Tasas competitivas
Generalmente ofrecen tasas de interés más bajas que los hipotecas FHA para prestatarios con buen crédito.
Sin límites de hipoteca FHA
Sujeto a los límites de hipoteca conformista ($766,550 en 2026), pero más flexible que FHA en áreas de alto costo.
Contras
Requisitos de crédito más estrictos
Mínimo 620, pero necesitas 740+ para obtener las mejores tasas de interés.
Enganche más alto sin PMI
Necesitas 20% para evitar PMI; con menos de 20%, pagas PMI hasta llegar al 78% de equity.
DTI más restrictivo
Generalmente máximo 43-45%, menos flexible que FHA que permite hasta 56.9% con factores.
No respaldado por el gobierno
Si defaults, no hay seguro gubernamental protegiendo al prestamista, lo que hace los requisitos más estrictos.
Reservas requeridas
Muchos prestamistas requieren 1-6 meses de reservas (pagos PITI en el banco) después del cierre.
Convencional vs FHA, VA y USDA
| Característica | Convencional | FHA | VA | USDA |
|---|---|---|---|---|
| Puntaje mínimo | 620 | 580 (500 con 10% enganche) | Sin mínimo oficial (la mayoría pide 620) | 640 típico |
| Enganche mínimo | 3% | 3.5% | 0% | 0% |
| Seguro hipotecario | PMI, se cancela al 78-80% | MIP, casi siempre permanente | No tiene (solo cuota de financiamiento) | Cuota anual, permanente |
| Límite de préstamo (2026) | $766,550 (áreas normales) | Varía por condado | Sin límite con plena elegibilidad | Límites de ingreso |
| Propiedades de inversión | Sí | No | No | No |
| ¿Quién califica? | Cualquiera con buen crédito | Cualquiera | Veteranos y militares | Zonas rurales, ingresos moderados |
| Mejor para | Crédito 680+, ahorros | Crédito bajo, poco historial | Veteranos | Compradores rurales |
Regla rápida: si tu puntaje es 700+ y tienes al menos 5% de enganche, la convencional casi siempre gana por el PMI cancelable. Si tu puntaje está entre 580 y 680, compara números reales de ambas — el MIP de FHA puede salir más caro a largo plazo. Lee la comparación completa en nuestra guía de hipoteca FHA.
Preguntas Frecuentes
Respuestas sobre hipotecas convencionales
¿Cuál es el enganche mínimo?
3-5% con crédito de 620+. 20% para evitar PMI.
¿Cuándo se cancela el PMI?
Automáticamente al llegar al 78% del valor original de la propiedad.
¿Puedo comprar segunda vivienda?
Sí, los convencionales permiten segundas viviendas y propiedades de inversión.
¿Convencional o FHA?
Si tu crédito es 620+ y planeas dar 5%+, convencional suele ser mejor opción.
¿Listo para comprar tu casa?
Especialistas en hipotecas convencionales pueden ayudarte a encontrar la mejor opción para tu situación.
Our conventional loan specialists can help you find the best option for your situation.
Datos: FHFA Límites de Hipotecas Conformistas 2026
Actualizado: Julio 2026
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Datos: Fannie Mae / Freddie Mac 2026
Actualizado: Septiembre 2026