¿Qué es el MIP?
El MIP (Mortgage Insurance Premium) es el seguro hipotecario requerido en los préstamos FHA. Protege al prestamista (y a FHA como asegurador) contra pérdidas si el prestatario no puede pagar. A diferencia de los préstamos convencionales, FHA requiere este seguro porque permite enganches más bajos.
Upfront MIP (UFMIP)
1.75%
del monto del préstamo
El Upfront MIP es una tarifa única que se paga al cierre del préstamo. Puede financiarse (agregarse al préstamo) o pagarse en efectivo.
Ejemplo:
Para un préstamo de $200,000:
UFMIP = $200,000 × 1.75% = $3,500
Nota: El UFMIP puede financiarse en el préstamo hasta ciertos límites, pero esto aumenta el monto total del préstamo.
MIP Anual
El MIP anual se paga mensualmente como parte de tu pago hipotecario. La tarifa depende del monto del préstamo, LTV inicial, y duración del préstamo.
Tasas de MIP Anual (vigentes 2026):
| Tipo Préstamo | LTV | Duración | Tasa Anual |
|---|---|---|---|
| Purchase / Refi | ≤ 95% | ≤ 15 años | 0.15% |
| ≤ 95% | > 15 años | 0.15% | |
| > 95% | ≤ 15 años | 0.40% | |
| > 95% | > 15 años | 0.70% |
Ejemplo de MIP Anual:
Préstamo: $200,000 | LTV > 95% | > 15 años
MIP Anual = $200,000 × 0.70% = $1,400/año
O aproximadamente $117/mes
¿Cómo Cancelar el MIP?
IMPORTANTE: Las reglas cambiaron
Para préstamos FHA cerrados después de junio 2013, el MIP generalmente no puede cancelarse automáticamente. Debes refinanciar a un préstamo convencional una vez alcanzes el 20% de equity.
Opciones para eliminar el MIP:
- Refinanciar a préstamo convencional
Una vez que tu LTV baje al 80% o menos, puedes refinanciar y eliminar el MIP.
- Prepagar el principal
Hacer pagos extra para reducir el saldo más rápido y llegar al 80% LTV antes.
- Espera a que expire automáticamente
Para préstamos anteriores a junio 2013, el MIP puede cancelarse después de 5 años si LTV ≤ 78%.
MIP vs PMI (Convencional)
| Característica | FHA MIP | PMI Convencional |
|---|---|---|
| Upfront | 1.75% (obligatorio) | 0% - 1.5% (varía) |
| Mensual | 0.15% - 1.05% | 0.5% - 1% (típico) |
| Cancelación | Difícil (post-2013) | Automática al 78% |
| Duración | Toda la vida del préstamo* | Hasta 78% LTV |
*Nota: Para préstamos FHA post-2013 con menos del 10% down, el MIP dura toda la vida del préstamo a menos que refinancees.
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