Requisitos de Crédito para Obtener una Hipoteca
Mínimos de puntaje, opciones de financiamiento y alternativas cuando tu puntaje es bajo o no existe.
Puntajes Mínimos por Tipo de Préstamo
| Tipo de Préstamo | Puntaje Mínimo | Pago Inicial | Mejor Para |
|---|---|---|---|
| FHA | 500 (580 para 3.5% down) | 3.5%-10% | Compradores primerizos, crédito bajo |
| VA | Ninguno a nivel VA (prestamistas suelen pedir 620+) | 0% | Veteranos y servicio activo |
| USDA | Ninguno a nivel programa (prestamistas ~640+) | 0% | Compradores rurales |
| Convencional | 620 | 3%-20% | Crédito bueno y estable |
Préstamos FHA
Requisitos y beneficios de los préstamos asegurados por la Federal Housing Administration (FHA).
- 580+: 3.5% de down payment
- 500-579: 10% de down payment
- Por debajo de 500: No elegible
- Relación deuda/ingreso (DTI) típicamente <= 43%
- Historial laboral estable (2 años) y seguro hipotecario requerido
Beneficios: Acepta ITIN en algunos casos, requisitos de crédito más flexibles y down payment más bajo que préstamos convencionales.
Préstamos VA
Préstamos para veteranos, servicio activo y cónyuges elegibles con ventajas clave.
- No hay un puntaje mínimo establecido por VA, pero los prestamistas suelen pedir 620-640
- 0% de down payment disponible
- No se requiere seguro hipotecario privado
- COE (Certificate of Eligibility) requerido
Préstamos USDA
Programas para compradores en áreas rurales con opciones de hasta 100% de financiamiento.
- No hay puntaje mínimo a nivel de programa, prestamistas suelen requerir ~640+
- 0% de down payment en muchas circunstancias
- Aplican límites de ingreso y elegibilidad de área
Verifica elegibilidad: eligibility.sc.egov.usda.gov
Préstamos Convencionales
Requisitos típicos para préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae / Freddie Mac.
- Minimum credit score: 620
- Down payment: 3% - 20% (20% evita PMI)
- DTI y estabilidad de ingresos más estrictos
Subscripción Manual (Manual Underwriting)
Cuando no tienes puntaje o el puntaje es bajo, un suscriptor humano puede revisar tu caso manualmente.
Qué buscan los suscriptores:
- 12-24 meses de historial de pagos consistentes
- Al menos 4 tipos de crédito alternativo (alquiler, servicios, seguros, teléfono)
- Documentación: cheques cancelados, estados bancarios, cartas de propietarios
Préstamos que permiten subscripción manual: FHA (~40%), VA (~35%), USDA (~25%), Convencional (~20%).
Documentación Alternativa y Préstamos con ITIN
Opciones para quienes no tienen SSN o historial tradicional:
- Bank Statement Loans: usan 12-24 meses de estados bancarios (útil para autónomos)
- DSCR Loans: basados en flujo de caja de la propiedad para inversiones
- ITIN Mortgage Programs: algunos prestamistas aceptan ITIN + 2 años de declaraciones de impuestos, 12-24 meses de estados bancarios, down payment mayor (10-20%)
Consejo: Los préstamos con documentación alternativa suelen tener tasas más altas y requisitos de down payment más estrictos. Comparar prestamistas es clave.
Siguiente paso
Obtén tus reportes de los tres burós, revisa errores y habla con un consejero HUD si necesitas ayuda para calificar.